- iDeCo（イデコ）とは？
- iDeCoの掛金上限（2025年現在）
- iDeCoのメリット
- iDeCoのデメリット
- 私のiDeCo運用実績（2025年時点）
- 年齢別おすすめ配分（ざっくり目安）
- iDeCoはどんな人に向いている？
- まとめ｜iDeCoは長期投資・節税の強い味方
「iDeCoって名前は聞いたことあるけど、よくわからない…」
そんな人、意外と多いんじゃないでしょうか？
私も社会人になったばかりの頃はそうでした。
でも仕組みを理解すると、「やらないのはもったいない制度」だと気づきます。
この記事では、iDeCoの仕組み・メリット・デメリット、さらに私の運用実績も公開します。
これから始めるか迷っている方は参考にしてください。
iDeCo（イデコ）とは？
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で積み立て・運用し、60歳以降に受け取る私的年金制度です。
大きな特徴は次の3つ。
-
掛金が全額所得控除 → 節税効果が大きい
-
運用益が非課税 → 利益に税金がかからない
-
60歳まで引き出せない → 老後資金専用になる
「節税しながら将来のために投資できる」ことが最大の魅力です。
iDeCoの掛金上限（2025年現在）
掛け金上限は以下のようになっています。たいていは23,000円か20,000が掛け金上限になることが多いと思います。
| 区分 | 掛金上限（月額） | 掛金上限（年間） |
|---|---|---|
| 自営業者（国民年金第1号被保険者） | 68,000円 | 816,000円 |
| 会社員（企業年金なし） | 23,000円 | 276,000円 |
| 会社員（企業型確定拠出年金あり・マッチング拠出なし） | 20,000円 | 240,000円 |
| 会社員（企業型確定拠出年金あり・マッチング拠出あり） | 12,000円 | 144,000円 |
| 公務員 | 12,000円 | 144,000円 |
| 専業主婦（夫）など（国民年金第3号被保険者） | 23,000円 | 276,000円 |
iDeCoのメリット
-
節税効果が大きい（所得税・住民税が減る）
-
運用益非課税で長期投資に有利
-
半強制的に老後資金を積み立てられる
- お金がなかなか貯められない人にはお勧めです
節税効果がどれほどあるのか実際にシミュレーションしてみます。
年収500万円・会社員・独身のケース（ざっくり計算）
掛け金上限23,000円で計算してみます。
-
給与所得控除（年収500万の場合）
→ 約174万円 -
課税所得
500万円 − 174万円（給与所得控除） − 48万円（基礎控除）
＝ 278万円 -
所得税率（累進課税表より）
278万円 → 税率10%（控除額97,500円） -
iDeCo掛金の控除効果（月23,000円＝年27.6万円）
-
所得税分：
27.6万円 × 10% ＝ 27,600円 -
住民税分（全国一律10%）：
27.6万円 × 10% ＝ 27,600円
-
節税額まとめ（年間）
| 税目 | 税率 | 節税額 |
|---|---|---|
| 所得税 | 10% | 27,600円 |
| 住民税 | 10% | 27,600円 |
| 合計 | — | 55,200円 |
つまり、年収500万円の会社員がiDeCo満額（23,000円/月）やると、年間約5.5万円の節税効果になります。
10年で約55万円、20年なら110万円相当の節税です。
iDeCoのデメリット
-
60歳まで引き出せない（流動性が低い）
-
元本割れのリスクがある
-
掛金の上限額がある（会社員は月2.3万円までなど）
私のiDeCo運用実績（2025年時点）
実際のiDeCo口座はこんな感じです👇
-
運用開始から約2倍になっています（約7年程度運用）
-
投資対象は「外国株式」、「S&P500」と「債券」の組み合わせ
- 債券10%、その他のインデックス 90%の比率です。
以下の記事でも紹介したようなファンドを購入しています。私も最初の頃はいろんな個別株買ったりしましたが、結局S&P500などの優秀なインデックスファンドに落ち着きました(笑)
【初心者向け】新NISAの始め方｜まずは「少額積立で慣れる」が最優先 - サラリーマンSEがサイドFIREを目指すブログ
年齢別おすすめ配分（ざっくり目安）
-
20〜30代 → 株式100%（全世界株式・全米株式・S&P500など）
-
40代 → 株60%＋債券40%
-
50代 → 株50%＋債券50%
株式は成長が見込めますが、下落時のリスクも大きいです。
年齢が上がるほど債券比率を高め、リスクを抑えるのがおすすめです。
iDeCoはどんな人に向いている？
-
安定した収入があり、節税メリットを最大限受けたい人
-
老後資金を着実に増やしたい人
-
60歳まで資金をロックできる人
- 自分の意志だけだとなかなか貯めるのが困難な人
まとめ｜iDeCoは長期投資・節税の強い味方
iDeCoは、節税しながら老後資金を作れる非常にお得な制度です。
ただし、資金を60歳まで引き出せないため、生活資金や中期資金は別で確保してから始めましょう。
私はサイドFIREを目指しているので60歳まで引き出せないiDecoは少し失敗したかなと感じてます（投資をよくわかってない頃に何となくお得というだけで始めました）、、とはいえ人生何が起こるかわからないので、最後の砦としてiDecoも少しずつ積み立てしていきます。
※本記事は投資に関する一般的な情報提供を目的としています。特定の銘柄や行動を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任で行ってください。
【関連記事】
お金がなかなか貯められない人はこちらを参照ください
iDecoのような比較的少額積立でもしっかり効果が出ます、その理由は以下のページを参照ください。
